副業で収入が増えたのに、住宅ローンの審査では不利になるかもしれない。そんな不安を抱く方は少なくありません。働き方改革や物価高騰に伴い、収入の柱を増やすために副業を始める人は年々増加しています。一方で、住宅購入を検討するタイミングで「副業収入があると審査に悪影響があるのでは」と疑問に思う方も多いでしょう。

実際、金融機関は副業をどのように評価しているのでしょうか？ 副業は正しく扱えば、住宅ローン審査でプラスに働く可能性も十分にあります。本記事では、副業が審査に与える具体的な影響や、審査を有利に進めるための実践的な対策をわかりやすく解説します。

1.副業が住宅ローン審査に与える影響とは？

副業はプラスにもマイナスにも働く

副業によって収入が増えたからといって、必ずしも審査に有利になるとは限りません。むしろ、審査においては副業の「安定性」「継続性」「返済能力」が厳しく問われます。

例えば、長年安定して継続している副業であれば、返済原資として審査に組み入れられる可能性が高くなります。一方で、始めたばかりで収入が安定していない副業は、審査では考慮されないか、マイナス要素となるケースもあるのです。

副業収入の種類別の評価

副業の評価はその種類や収入形態によって大きく異なります。

• 定期的な副業（フリーランス、事業所得）：毎月の収入が継続している場合、審査においてプラス評価
• 変動型の副業（アルバイト、単発収入）：収入の変動が大きいと慎重に扱われやすい
• 短期的・一時的な副業：そもそも審査対象から除外される場合もある

特に近年では、副業として動画配信やオンラインショップ運営を行う人も増えています。これらも、収入が安定しており、確定申告で記録されていれば評価対象になります。

2.副業が審査に与える具体的な3つの影響

1. 副業収入の割合

副業収入が年収全体の20％以上を占めると、金融機関は返済能力向上とみなし、融資額が増えるケースもあります。逆に5％未満では、審査上、ほとんど加味されない傾向にあります。

2. 副業収入の安定性・継続性

最も重要なのが「継続性」です。副業が過去2〜3年にわたって毎月安定的に収入を生んでいる場合、金融機関は安心材料として評価します。副業歴が短かったり、収入にバラつきがあったりする場合は、慎重に判断される傾向が強いです。

3. 本業と副業のバランス

副業が本業の勤務状況や健康状態に悪影響を及ぼしていないかもチェックされます。本業に支障が出ていたり、過剰な労働時間によって生活が不安定になっている場合、副業はリスク要因とみなされる可能性があります。

3.副業と税務処理の関係

確定申告の重要性

副業収入は原則、確定申告が必須です。住宅ローン審査では、確定申告書が副業収入の証明資料となります。特に、過去2〜3年分の申告書の提出を求められることが一般的です。

正しい確定申告がされていれば、副業収入も返済能力の裏付けとして評価されます。逆に、未申告や過少申告があると、金融機関からの信用を失い、審査が通りにくくなります。

無申告・過少申告のリスク

副業の未申告は、金融機関の審査で最も警戒される要素の一つです。また、税務署からの指摘を受けるリスクもあります。近年は、副業者の申告状況も精査される傾向にあるため、必ず適切に申告を行いましょう。

4.審査を有利にするための具体的対策

副業収入の実績づくり

住宅ローン審査を見据えるなら、副業は長期的に継続する意識が大切です。少なくとも2年程度は、収入実績を積み上げておきましょう。新たに副業を始めた場合でも、早期に安定化を目指すことが重要です。

返済負担率の適正化

金融機関は返済負担率（年間返済額÷年収）を重視します。副業収入を含めた場合でも、返済負担率は30％以内を目安に借入計画を立てましょう。副業があるからと過剰に借り入れをすると、逆に審査でリスクと見なされることもあります。

信用情報の管理

審査では、信用情報機関のデータが確認されます。クレジットカードやローンの返済遅延、未払いがないかは必ず事前にチェックしましょう。複数の副業を掛け持ちしている場合でも、金融機関は信用情報を通じて総合的に判断します。

専門家への相談のメリット

住宅ローンアドバイザーやファイナンシャルプランナーに相談することで、自分の副業収入をどう審査に活かせるか、具体的な書類準備や申告方法までアドバイスを受けられます。特に副業歴が短い方や、これから副業を始める方は、早い段階で相談しておくと安心です。

5.まとめ

副業は、正しく申告・運用すれば住宅ローン審査で大きな武器になります。審査のポイントは、収入の安定性・継続性・適正な申告です。これらを整えていれば、副業はむしろ審査でプラスに働きます。

一方、無申告・短期的・不安定な副業はマイナス要因になり得ます。副業と住宅ローン審査の関係を理解し、十分な準備を進めて、安心してマイホーム取得を目指しましょう。

参考文献：

かうまえブログ:ouchi-kaumaeni.com

楽待相談室:ask.rakumachi.jp

税理士ドットコム:zeiri4.com

ARUHIマガジン:magazine.sbiaruhi.co.jp

マンションナビ:t23m-navi.jp

ポラスグループ:polus.co.jp

税理士ドットコム:zeiri4.com

即断ワークマガジン:magazine.sokudan.work