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共働き家庭の住宅購入 年収800万円で無理しない家計計画

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要約

年収800万円の共働き家庭が無理なくマイホームを購入するための家計計画を徹底解説。「借りられる額」と「返せる額」の違いを理解し、返済負担率20%以下に抑える戦略を紹介します。教育費や老後資金に備えるためのシミュレーションと、名古屋エリアの相場を踏まえた現実的な借入目安を具体的に提示。将来不安のない安心な家づくりの指針をお届けします。

目次

共働き世帯にとって、マイホームの購入は人生の大きな転機です。年収800万円という水準は住宅ローン審査でも比較的有利ですが、実際の暮らしを考えると「借りられる額」と「無理なく返せる額」は必ずしも同じではありません。

さらに、将来の教育費や老後資金、突発的な収入減などを見据えると、家計全体のバランスを意識した計画が欠かせません。

「教育費も貯めたいけれど住宅も購入したい」「共働きだけれど、どちらかの収入が減ったら返済は続けられるのか」といった不安は、多くの家庭が抱える現実的な悩みです。

本記事では、年収800万円の共働き家庭が無理なく住宅購入を進めるための指針を整理します。返済負担率の考え方、ライフイベントを考慮した家計シミュレーション、名古屋エリアの相場を踏まえた現実的プランなどを紹介し、安心して暮らせる家づくりを支援します。

年収800万円世帯で考える「無理のない住宅購入」の基本

住宅購入を検討する際、多くの金融機関は世帯年収を基準に借入可能額を算出します。年収800万円世帯なら、4,500万〜6,000万円程度まで借入可能とされる場合もあります。しかしこれは「借りられる額」であり、安心して返済を続けられる「返せる額」とは異なります。

金融庁や住宅金融支援機構が推奨する目安は、返済負担率20〜25％以内です。年収800万円の場合、年間返済額の目安は160万〜200万円で、月額にすると約13万〜16万円です。

とはいえ、教育費や車の購入、老後資金などを同時並行で準備する必要があることを考えると、月額12万円前後に抑えるのがより堅実です。共働き家庭には「返済原資が二本立て」という強みがありますが、育休や転職で一時的に収入が減少する可能性もあります。

従って、どちらか一方の収入でも一定期間返済を継続できる水準でローンを組むことが安心につながります。

住宅ローンを組む際は、金利の選び方も重要です。変動金利型は初期返済額が低く抑えられる一方、将来的な金利上昇リスクがあります。固定金利型や期間固定型を併用し、返済負担を安定させることも検討するとよいでしょう。

さらに、住宅購入には物件価格以外の諸費用も必要です。登記費用や火災保険料、仲介手数料などで物件価格の5〜8％が追加でかかります。4,000万円の物件なら200万〜320万円の諸費用が発生します。

頭金を入れることで月々の返済を軽くできますが、生活防衛資金まで取り崩すのは避けるべきです。

共働き家庭に適した住宅ローンの目安と返済負担率

共働き世帯が住宅ローンを考える際、金融機関の提示する上限額に安心せず「現実的に返済できる額」を設定することが重要です。住宅ローンシミュレーションでも、年収800万円の返済可能額は6,000万円前後と表示されるケースがあります。

しかし、実際に教育費や老後資金を同時に準備するとなると、その水準では余裕がなくなります。安全圏とされる返済比率は20〜25％。年収800万円の25％は200万円で、月額にすると約16万円です。

ただし、教育費がかかる時期には家計が圧迫されるため、月額12万円前後に抑えると安心です。加えて、共働き世帯ならではのリスクも考慮が必要です。例えば、夫婦のどちらかが病気や育休で一時的に収入減となった場合、返済が滞らないように備える必要があります。

生活費6カ月〜1年分を予備資金として確保しておくと、緊急時でも安定した返済が可能です。ローン商品選びでは、変動金利の低金利を利用しつつ、一部を固定金利にするミックスローンを選ぶ家庭も増えています。

これにより、低金利のメリットと金利上昇への備えを両立させることができます。

将来のライフイベントを見据えた家計シミュレーション

住宅ローンを組む際には、教育・老後・緊急予備資金といった将来的な支出を組み込んだ家計シミュレーションを行うことが不可欠です。

教育費

まず、教育費です。国公立大学であっても入学から卒業までに約250万〜300万円、私立大学なら500万〜700万円が必要です。子どもが2人の場合は1,000万円を超える支出となる可能性もあります。住宅ローンに資金を偏らせすぎると、教育費が不足し奨学金や借入に頼らざるを得なくなるリスクがあります。

老後の資金

老後資金も重要です。総務省の家計調査によれば、夫婦二人の老後生活費は月22万〜28万円程度です。公的年金だけでは不足することも多く、定年までに1,500万〜2,000万円の貯蓄を目標にするのが現実的です。そのためには住宅ローンを定年前に完済し、老後の生活資金に余裕を残す必要があります。

生活の防衛資金

また、突発的な出費に備えた生活防衛資金も忘れてはいけません。最低でも生活費6カ月分、理想は1年分を貯蓄し、予期せぬ収入減や医療費に備えましょう。

このように、住宅ローンは「最大限借りられる金額」ではなく「将来の備えを崩さず返済できる金額」に設定することが、共働き家庭にとって最も賢明な選択です。

名古屋エリアでの物件価格と現実的な購入プラン

住宅価格は地域差が大きく、名古屋市内中心部と郊外では大きな開きがあります。市内の新築マンションは4,500万〜5,500万円が相場で、東京都心と比べれば手の届きやすい水準です。一方で土地付き一戸建てとなると、6,000万円を超えることも珍しくありません。

例えば5,000万円の新築マンションを購入し、頭金500万円を入れて4,500万円を借入した場合、35年ローン・金利1％なら月々の返済は約12万7千円です。これは返済比率で19％前後に収まり、家計に無理を与えない範囲です。

郊外に目を向ければ、4,000万円前後で土地付き一戸建てが購入できることもあります。この場合、借入額を3,500万円程度に抑えられ、月返済は10万円前後。教育費や老後資金の積立に余裕を残しやすくなります。

さらに、中古住宅＋リノベーションという選択肢もあります。築年数の経った物件は価格が抑えられやすく、リフォームを含めても新築より費用を抑えられるケースがあります。耐震性や断熱性を確認したうえで選べば、合理的な住まいづくりが可能です。

まとめ

年収800万円の共働き家庭は住宅ローン審査で比較的有利ですが、安心した暮らしを実現するには「借りられる額」ではなく「返せる額」に基準を置くことが重要です。

マイホームは家族の未来を支える大きな投資です。住宅ローンシミュレーションやFP相談を活用し、自分たちの収入とライフプランに合った最適な選択を行うことが、無理をしない家計計画につながります。

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