近年、物価の上昇や働き方の変化により、住宅ローン返済が家計を圧迫する家庭が増えています。「住宅ローンの支払いが厳しい」「滞納が続いている」「もうこの家に住み続けられないかもしれない」と悩む方は少なくありません。
しかし、返済が困難になったからといって、すぐに競売や自己破産に直結するわけではありません。この記事では、住宅ローン返済に苦しんだときの具体的な対策や、公的支援制度、専門家の活用方法について解説します。ローン破綻を防ぎ、生活を立て直すための知識を身につけましょう。
1.住宅ローン返済が困難になる主な原因とは？
住宅ローン返済が厳しくなる背景には、想定外のライフイベントが関係しているケースが多く見られます。たとえば、収入の減少や病気による休業が挙げられます。実際、40代の男性が心筋梗塞で長期入院を余儀なくされ、収入がゼロになったことで返済が困難になり、カードローンに頼らざるを得ない状況に陥りました。
また、離婚や家族構成の変化によっても家計は急激に圧迫されます。ペアローンや連帯保証人として住宅ローンを組んだ場合、離婚後も返済義務が残るケースがあり、思わぬトラブルを招くこともあります。
さらに、変動金利型で借りていた場合には、金利の上昇により返済額が増えることも考えられます。ボーナス返済を前提としていたものの、ボーナスがカットされたことで返済が行き詰まる事例も少なくありません。
2.ローン返済が厳しくなったときの3つの対処法
住宅ローンの返済が難しいと感じたら、何よりも早めに行動を起こすことが重要です。「放置しない」ことこそが、ローン破綻を防ぐ最初のステップになります。
2-1.家計の見直しで無理のない返済に
まずは家計を再確認し、固定費を中心に見直すことが効果的です。保険や通信費、光熱費などを見直すだけでも、毎月の支出に余裕が生まれることがあります。家計簿アプリを活用して支出の内容を可視化することで、どこにムダがあるのか把握しやすくなります。
2-2.金融機関に返済方法の変更を相談する
住宅金融支援機構では、返済が困難になった人に向けて返済方法の変更メニューを提供しています。たとえば、返済期間を30年から35年に延ばすことで月々の返済額を減らしたり、一時的に返済額を減額したりすることが可能です。さらに、ボーナス返済の見直しにも対応しており、負担を軽減できる仕組みが整っています。
これらの変更は、単独でも、組み合わせても利用可能ですが、利用には審査があるため、早めに金融機関へ相談することが大切です。
2-3.法律の専門家に無料相談する
「法テラス」では、弁護士や司法書士による無料の法律相談が受けられます。任意整理や個人再生、自己破産など、状況に応じた具体的なアドバイスを受けることができるので、安心して相談できます。相談方法は電話やメール、対面と複数の手段があり、プライバシーの配慮もされています。
3.住宅ローン破綻を防ぐために知っておきたい選択肢
返済が困難な状況に陥っても、自己破産や競売を避けられる方法はあります。以下に代表的な対処法を紹介します。
3-1.任意売却で生活の再建を図る
任意売却とは、住宅ローンの残債がある状態でも、債権者と合意のうえで物件を売却する方法です。競売と異なり、自分の希望に近い価格で売却できる可能性が高く、残った債務も整理しやすくなります。
実際に、ある相談者はリストラでローンを滞納し、競売通知を受け取っていましたが、全国任意売却協会のサポートを受けて任意売却に成功。引越し費用も確保でき、生活の再スタートを切ることができました。
3-2.個人再生で自宅を守る選択も
個人再生とは、裁判所を通じて借金を大幅に減額し、原則3年で返済する制度です。「住宅ローン特則」を利用すれば、自宅を売却せずに再生手続きを進めることが可能です。
対象となるのは、住宅ローンを除いた借金が3000万円以下で、一定の安定収入がある方です。手続きには専門家の支援が必要ですが、自己破産を避けたい人にとっては大きなメリットとなります。
3-3.早めの行動が選択肢を広げる
実際に返済に悩む多くの人が「もっと早く相談していればよかった」と語ります。金融機関からの催告書や差押通知が届く前に、情報を集めて専門家に相談することで、選べる選択肢は格段に広がります。
まとめ
住宅ローンの返済が苦しいと感じたとき、最も避けるべきなのは「何もしないこと」です。法テラス、住宅金融支援機構、任意売却協会など、公的な支援制度や専門家のサポート体制はしっかり整っています。
返済計画の見直しや任意売却、個人再生など、状況に応じた適切な方法を知り、早めに行動を起こせば、ローン破綻は防げます。一人で抱え込まず、まずは相談から始めてみましょう。あなたと家族の未来を守るための第一歩になります。
参考文献
- 住宅金融支援機構：返済方法の変更
URL: jhf.go.jp - 法テラス：借金・ローンの無料相談
URL: 法テラス - 全国任意売却協会
URL: 全国任意売却協会 - 日本弁護士連合会：個人再生手続参考書式
URL: 日本弁護士連合会日本弁護士連合会+1Amazon+1 - 住宅ローンが払えない…でも売りたくない・住み続けたい時の3つの選択肢
URL: 東京・横浜の任意売却支援 リスタート（株）東京・横浜の任意売却支援 リスタート（株） - 法テラス：無料法律相談のご利用の流れ
URL: 法テラス政府オンライン+3法テラス+3Agoora+3 - 住宅ローンの返済が辛い！支払いに困る原因と今からできる対処法
URL: メケーズメケーズ
