住宅ローンを検討する際、多くの方が「審査に通るか」を不安に感じるのではないでしょうか。実際、審査基準を知らずに申し込んでしまい、思わぬ理由で落ちてしまうケースも少なくありません。しかし、正しい知識を持ち、しっかりと対策を講じれば、住宅ローン審査は決して難しいものではありません。本記事では、審査の流れや重要な基準、通過するための具体策まで詳しく解説します。これから住宅購入を目指す方は、ぜひ最後までお読みください。
住宅ローン審査の流れを理解する
事前審査の役割
住宅ローン審査は「事前審査」と「本審査」の2段階に分かれます。事前審査では、年収、勤務先、他の借入状況、クレジットカードの利用状況などをもとに、金融機関が借り入れ可能な金額や返済能力を判断します。事前審査は不動産会社や金融機関の窓口、インターネットから申し込み可能で、結果は最短即日、通常3〜4日程度で通知されます。
事前審査を受けることで、借入可能額が明確になり、無理のない予算で物件を選べるというメリットがあります。この時点での結果はあくまで目安ですが、購入計画の重要な指標となります。
本審査の詳細
事前審査通過後、正式な申込みとして「本審査」に進みます。本審査では、事前審査で申告した内容を証明する書類の提出が必要です。収入証明書（源泉徴収票・課税証明書など）、本人確認書類（運転免許証や健康保険証）、物件の売買契約書、間取り図などが一般的です。
さらに、物件の担保評価や団体信用生命保険（団信）の加入審査も行われます。健康状態によっては、団信に加入できず、ローンを組めないケースもあるため、事前に確認しておくと安心です。本審査は1〜3週間ほどかかるのが一般的ですが、個人事業主や中古物件の購入時は、1か月以上かかる場合もあります。
審査期間中の注意事項
審査中に新たな借入（自動車ローン、キャッシング、リボ払い）や、転職・退職などの大きな変化があると、審査に不利になることがあります。特に、クレジットカードのキャッシング枠は、利用していなくても「借入枠」として見なされ、審査に影響するので注意が必要です。審査期間中は、生活や金銭面での大きな変化を避けることが大切です。
審査で重視される5つの基準
1. 年齢
住宅ローンの申込時は20歳以上75歳未満、完済時年齢が80歳未満というのが一般的な目安です。完済年齢が80歳を超える場合、借入期間が短縮される可能性があるため、借入期間の設定には注意が必要です。
2. 年収と返済負担率
返済負担率とは、年収に対する住宅ローン年間返済額の割合です。一般的に30〜35％以内に抑えるのが望ましいとされています。たとえば、年収500万円の場合、年間返済額は150万円以下が目安です。借入希望額が大きくなりすぎると、返済負担率が基準を超え、審査に不利になるので注意しましょう。
3. 勤続年数・雇用形態
住宅ローン審査では、安定した収入が見込める職種や勤続年数が重視されます。正社員や公務員で勤続年数が1年以上あると有利です。転職直後や非正規雇用の場合は、返済能力が不安定と判断され、審査が厳しくなることもあります。
4. 健康状態
住宅ローンの多くは、団信への加入が必須条件です。健康状態に問題がある場合、加入が難しくなり、結果として住宅ローンが組めない可能性があります。持病などがある場合は、事前に団信の引受基準を確認しておくと良いでしょう。
5. 物件の担保評価
住宅ローンは、購入する物件を担保にするため、物件そのものの価値が審査対象となります。特に中古物件は、築年数や立地条件によって評価が下がりやすいため、購入前に不動産会社と十分に相談することが大切です。
審査を通過するためのポイント
自己資金（頭金）を多く用意する
物件価格の20％以上の頭金を用意できると、金融機関から高く評価されます。自己資金が多いほど、借入額が減り、返済負担率も下げられるため、審査が有利になります。
他の借入や信用情報の整理
クレジットカードのキャッシング枠やリボ払い、他のローンは、可能な限り事前に完済または解約しておきましょう。また、信用情報機関（CIC、JICC）で自身の信用情報を確認し、過去の延滞や未払いがないか確認しておくと安心です。
自分に合った金融機関を選ぶ
金融機関によって審査基準は異なります。ネット銀行、都市銀行、地方銀行、信用金庫など、複数の金融機関を比較し、自分の属性に合ったローンを選ぶことが審査通過のコツです。
審査に落ちた場合の対処法
原因を分析し、改善する
万が一、審査に落ちた場合は、まず原因を分析しましょう。年収や勤続年数、他の借入状況などを見直し、改善できる部分を整理します。自己資金を増やす、返済負担率を抑えるなどの対策が有効です。
他の住宅ローン商品を検討する
金融機関によって審査基準は異なるため、別の銀行や「フラット35」など、団信が任意のローン商品を検討するのも一つの方法です。選択肢を広げることで、融資が受けられる可能性が高まります。
まとめ
住宅ローンの審査は、正しい知識と準備で十分に対策できます。事前審査を早めに行い、自分の返済能力や借入可能額を把握しましょう。安定した収入、適切な借入額、余裕のある自己資金を意識すれば、スムーズに審査を通過し、理想のマイホーム取得が現実になります。
【参考文献】
住宅ローンの審査を通したい！押さえておきたい審査通過のポイント
